小微信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理

【培訓(xùn)對(duì)象】 
金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員、中高級(jí)管理人員、城市（農(nóng)村）商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社小企業(yè)貸款分管領(lǐng)導(dǎo) 

【培訓(xùn)收益】 
● 全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn),樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí) ● 掌握小微信貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法全局性防范和把控風(fēng)險(xiǎn) ● 充分認(rèn)識(shí)貸后管理涉及的法律風(fēng)瞼 ● 掌握小微信貸全流程主要的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 

 第一講：信貸全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念

1. 真實(shí)性原則

2. 實(shí)際控制人

3. 未貸先想收

4. 信貸獨(dú)立

5. 交叉檢驗(yàn)

6. 分期還款

7. 貸款雙重?fù)?dān)保

8. 先看風(fēng)險(xiǎn)后看收益

9. 嚴(yán)格三方擔(dān)保

10. 信貸無(wú)小事，防患未然

11. 第一二還款來(lái)源雙向否定

12. 構(gòu)建現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)模式

案例：信貸風(fēng)控防線全面失守風(fēng)險(xiǎn)案例

案例：貸款三查不盡職案例

第二講：貸前盡職調(diào)查

一、貸前調(diào)查要“重源頭”

1.“抬頭看路”——投向策略

1）大政方針投向指引

2）當(dāng)前狀況未來(lái)趨勢(shì)

3）整體行業(yè)單個(gè)企業(yè)

4）區(qū)域經(jīng)濟(jì)地方特色

2.“低頭拉車(chē)”——產(chǎn)品策略

1）生產(chǎn)型企業(yè)

2）商貿(mào)型企業(yè)

3）服務(wù)型企業(yè)

二、貸前調(diào)查要“嚴(yán)過(guò)程”

1. 財(cái)務(wù)信息為信貸所用

1）信貸需求類(lèi)型分析

2）如何快速估算信貸額度

案例：某公司信貸額度的簡(jiǎn)易匡算

互動(dòng)：信貸額度的三七定律

2. 非財(cái)務(wù)因素評(píng)價(jià)指引 

1）評(píng)價(jià)維度—“五個(gè)看點(diǎn)”

2）評(píng)價(jià)視角—“四面看人”

三、貸前調(diào)查要“細(xì)剖析”

1. 信息拼圖交叉檢驗(yàn)

1）歷史數(shù)據(jù)

2）行業(yè)水平

3）不同渠道

4）不同人群

5）投入產(chǎn)出

6）不同類(lèi)別

四、“細(xì)剖析”案例分享

1. 隱形集團(tuán)問(wèn)題案例分享

2. 隱形負(fù)債問(wèn)題案例分享

第三講：貸中盡職審查

一、合同簽署及注意事項(xiàng)

1. 再次查驗(yàn)借款人和擔(dān)保人證件的重要性

案例：房產(chǎn)證上的姓名有錯(cuò)別字造成無(wú)法查封

2. 自然人借款人簽署合同時(shí)未簽字只按手印，合同是否成立？

3. 借款合同上借款人所蓋公章為假章，合同被認(rèn)定不成立？

4. 合同簽字為假，貸款人敗訴？

5. 公司蓋章后法定代表人未簽字，合同是否生效？

6. 借款合同中只有借款企業(yè)法定代表人的簽字未加蓋印章，合同是否生效？

7. 合同約定蓋章并經(jīng)代表簽字合同生效，簽字為假，合同是否生效？

8. 合同約定須經(jīng)總公司批準(zhǔn)后始生效，但一方故意怠于申請(qǐng)報(bào)批，合同是否生效？

9. 公司法定代表人越權(quán)簽訂的借款合同是否有效？

10. 經(jīng)理在未經(jīng)授權(quán)的情況下的代理企業(yè)借款的行為是否有效？

11. 借款合同中的單位印章與合同效力

二、保證擔(dān)保注意事項(xiàng)

1. 保證人僅在借款合同上簽字的，是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？

2. 保證期間屆滿后保證人在催款通知書(shū)上簽字的，保證人是否承擔(dān)保證責(zé)任？

3. 保證合同無(wú)效，保證人是否無(wú)需承擔(dān)責(zé)任？

4. 借貸雙方協(xié)議就貸款展期的，保證人是否仍需承擔(dān)責(zé)任？

5. 借貸雙方協(xié)議變更借款用途，保證人是否仍需承擔(dān)保證責(zé)任？

6. 未告知保證人借新還舊，保證人是否有權(quán)拒絕承擔(dān)保證責(zé)任？

7. 貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否仍應(yīng)對(duì)貸款承擔(dān)保證責(zé)任？

8. 貸款債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，保證人是否可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任？

9. 違反《公司法》第十六條，擔(dān)保合同是否無(wú)效

三、抵押擔(dān)保注意事項(xiàng)

1. 夫妻一方未經(jīng)另一方同意抵押共有房屋的，抵押是否有效？

2. 以房屋抵押的，是否房屋所占土地亦需辦理抵押登記？

3. 貸款人轉(zhuǎn)讓債權(quán)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？

4. 第三人提供抵押擔(dān)保的，未經(jīng)抵押人同意，借款人轉(zhuǎn)移債務(wù)的，抵押人是否仍需承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任？

5. 借新還舊貸款是否應(yīng)重新辦理貸款的抵押登記手續(xù)？

6. 借款既有抵（質(zhì)）押擔(dān)保又有保證人擔(dān)保的，貸款如何實(shí)現(xiàn)債權(quán)？

7. 借款人將汽車(chē)質(zhì)押后又將車(chē)抵押給其他債權(quán)人，誰(shuí)優(yōu)先受償？

8. 抵押房屋在抵押未解除前，是否可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)贤欠裼行В?/span>

四、質(zhì)押注意事項(xiàng)

1. 應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)

2. 公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押糾紛案的業(yè)務(wù)啟示

3. 銀行質(zhì)押票據(jù)被公示催告的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

4. 虛假存單質(zhì)押效力的司法的認(rèn)定

5. 銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押的法律效力及風(fēng)險(xiǎn)緩釋路徑

6. 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與動(dòng)產(chǎn)抵押之比較分析

五、特別注意事項(xiàng)

1. 夫妻一方借款，是否應(yīng)由夫妻雙方承擔(dān)還款責(zé)任？

2. 夫妻一方為他人借款提供擔(dān)保所產(chǎn)生的債務(wù)，是否由雙方共同償還

3. 夫妻離婚時(shí)約定共同借款由一方償還，另一方是否無(wú)需還款？

4. 婚內(nèi)夫妻一方借款，離婚后另一方是否無(wú)需承擔(dān)還款責(zé)任？

5. 抵押房屋被變賣(mài)后，新房屋所有權(quán)人是否可要求承租戶搬出？

6. 承租人簽訂租賃合同后未搬入承租房屋租住，新房屋所有權(quán)人是否受買(mǎi)賣(mài)不破租賃原則限制？

7. 對(duì)具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書(shū)內(nèi)容有爭(zhēng)議，能否提起訴訟？

8. 具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書(shū)在申請(qǐng)執(zhí)行前，是否可向法院申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全？

第四講：貸后盡職管理

一、貸后管理的不安抗辯權(quán)

案例：借款人違反約定拒絕貸款人檢查監(jiān)督、拒絕提供財(cái)務(wù)報(bào)表的責(zé)任？

案例：借款人經(jīng)營(yíng)惡化、喪失償債能力的，貸款人能否提前收回貸款？

案例：借款人未按約定的用途使用借款，貸款人可提前收回貸款？

二、貸款催收

案例：銀行債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)管理案例

三、軟回收及信用恢復(fù)

1. 軟回收

2. 信用恢復(fù)

案例：浙江某光電公司的重組方案

四、以物抵債

案例：訴訟中達(dá)成以房屋抵債，調(diào)解后借款入反悔，能否將房屋過(guò)戶？

五、債權(quán)出售（轉(zhuǎn)讓?zhuān)?/span>

案例：商業(yè)銀行不良貸款債權(quán)能否出售給非金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人？

案例：判決后，貸款人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)茏屓四芊裆暾?qǐng)執(zhí)行？

六、債務(wù)承擔(dān)

案例：借款人將債務(wù)轉(zhuǎn)讓后，貸款人能否再要求借款人償還借款？