經營環境變化與商業銀行變革發展
（課程提綱）
唐建偉
一、商業銀行經營環境發生巨變：“五重擠壓”正削弱商業銀行競爭力
1、**重擠壓：經濟新常態下商業銀行傳統經營模式將舉步維艱。
首先，商業銀行不良貸款惡化風險提升。
其次，商業銀行同質化競爭加劇。
第三，商業銀行風險管理難度加大。
2、第二重擠壓:利率市場化的推進對商業銀行的沖擊。
**是出現金融脫媒。
第二是資金來源的競爭。
第三是利率波動的風險。
3、第三重擠壓：金融科技的發展使商業銀行主要業務領域受到沖擊
金融科技正在成為一個顛覆性的力量。
傳統銀行業的銀行卡支付的主導地位開始動搖，新型支付方式應運而生，并不斷發展壯大；
傳統銀行業的金融理財產品受到侵蝕；
傳統銀行業的貸款業務市場被P2P網貸迅速搶占；
銀行的信用卡業務被互聯網的消費信用業務蠶食。
4、第四重擠壓：客戶對互聯網的接受度和依賴度的增長將影響銀行業的獲客方式與客戶粘度。
對于我們很多行業，也就面臨一個現實的問題：是“互聯網 ”，還是“被互聯網夾”。
5、第五重擠壓：當前銀行業的痛點較多，很容易成為被顛覆的對象
一是沒有讓民眾滿意。
二是企業也在抱怨，
三是實體經濟覺得自己辛辛苦苦賺的錢，都被銀行拿走了；
四是政府也不高興，政府總是說金融脫離實體經濟。
存在的痛點越多，被顛覆的概率就越大。
二、金融科技推動商業銀行轉型升級
1、抓住“兩個風口”是商業銀行成功轉型的關鍵手段。
**個風口是中小企業。
第二個風口是消費者。
上述兩個風口都很大，但也存在兩個難題。
**個難題是信息不對稱。
第二個就是交易成本。
2、互聯網化可提升商業銀行競爭力。
互聯網是解決好以上“兩個難題”的重要工具。
首先，降低交易成本。
第二，減少信息不對稱。
第三，平臺優勢。
第四，降低準入門檻。
第五，提升客戶體驗。
3、互聯網銀行顛覆式創新傳統銀行的全流程。
傳統銀行和互聯網銀行的區別。
首先，目標客戶群不一樣。
其次，產品理念不一樣。
第三，渠道不同。
第四，收入驅動因素不同。
第五，風控基本方向不同。
4、未來金融科技的發展趨勢：區塊鏈技術
區塊鏈被認為是“繼蒸汽機、電力、信息和互聯網科技之后,目前**有潛力觸發第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術”。
三、開放式協同創新打造商業銀行互聯網化之路
1、商業銀行在互聯網時代面臨“四重”任務
**，商業銀行必須互聯網化。
第二，銀行的思維模式要發生革命。
第三，產品和服務要創新。
第四，內部流程要再造。
2、商業銀行互聯網戰略落地存在多重瓶頸
**，人才瓶頸。
第二，體制的瓶頸。
第三，認知瓶頸。
**后，技術及產品的瓶頸。
3、開放式協同創新發展，擁抱新科技，打造新金融模式
創新才是企業的生存之道。諾基亞為什么會走到今天的地步？一是習慣。二是缺乏決心，三是組織的官僚。
國際同業采取多樣的創新方式激活創新動力。花旗銀行和富國銀行的案例。
適合商業銀行的創新之路是開放式協同創新。內外、大小聯合，建立創新平臺，協同創新，實現共贏。
