課程背景：
2019年1月14日，國務院總理主持召開國務院第二次全體會議，研究部署一季度經濟工作。還主持召開國務院黨組會議，都提到了當前錯綜復雜的形勢，并對今年的經濟政策安排作出部署。更是直言“經濟下行壓力加大”、“政府工作艱巨繁重”，這種程度的表述在此前的中央**會議、中央經濟工作會議、國務院常務會議等高層會議中也較少提及，足見高層對經濟下行壓力的重視。銀保監會1月14日發布了《關于推進農村商業銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》銀保監會聚焦農村商業銀行改革發展進程中出現的這些新形勢新情況新問題，重點針對縣域及城區農村商業銀行，制定出臺了《意見》，再次強調要建立法人治理結構！
中國金融正處于大變革時代。隨著全國各省銀監保監合并掛牌，監管理念從行業監管轉向功能監管，借鑒英國“雙峰”和美國監管模式，形成“一委一行兩會”新監管體系，“超級央行”呼之欲出。監管理念更加現代化，未來將重點加強宏觀審慎和監管協調。在**報告中指出，要進一步深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟的能力。2019年監管不會放松，為金融定調，金融穩經濟穩。一委一行兩會監管趨嚴，商業銀行如何加強全面風險管理作為商業銀行經營管理的關鍵環節，對金融機構的生存及發展壯大具有極其重要的作用。從現實風險案例看，建立健全商業銀行監管風險內控體系，提升商業銀行綜合管理水平，是當前商業銀行的當務之急。中央經濟工作會議對2018年經濟做出評價：運行總體平穩，穩中有進，繼續保持在合理區間。對2019年的經濟形勢，會議也有個基本判斷：當前經濟運行穩中有變，經濟下行壓力有所加大，部分企業經營困難較多，長期積累的風險隱患有所暴露。怎么認識這個形勢？會議說了，這是長期和短期、內部和外部等因素共同作用的結果。提出了一系列解決方案，比如加大改革開放力度、做好“六穩”工作，研究解決民營企業、中小企業發展中遇到的困難、促進資本市場健康發展，等等。但關鍵還在于我們要切實辦好自己的事情，使已出臺的各項措施盡快發揮作用。
兩個字：落實。
黑天鵝是否正在來臨，我們正在拭目以待并積極應對。
課程收益：
**相關監管案例闡述商業銀行的改革模式，新形勢下各種金融風險層出不窮，商業銀行高管對新業務、新知識掌握有限，結合**新的各種金融違規案例，講授風險與合規意識及防范要點，推進金融系統全面風險管理文化建設，
****新商業銀行監管政策要義介紹，針對典型案例的評析，詳細解讀，深入了解商業銀行業務全面風險管理的特點，按照銀保監會的文件規定，建立健全商業銀行各項管理制度，汲取國際先進風險管理理念和經驗，把商業銀行的風險控制在容忍度范圍內，不發生系統性金融風險，有助于商業銀行的發展。
培訓對象：商業銀行的董事長，理事長，董秘，商業銀行的高管
教學方法：講授、討論、多媒體、互動等
培訓時間：1-2天
培訓大綱：
**部分 目前全國宏觀經濟金融形勢分析
為金融定調：金融活經濟活，金融穩經濟穩！
（一）宏觀經濟政策導向及形勢研判
（二）金融領域熱點追蹤
（三）商業銀行經營面臨的困局
（四）當前經濟發展特征和客戶結構特點
【當前經濟形勢】
當前經濟運行穩中有變，經濟下行壓力有所加大，部分企業經營困難較多，長期積累的風險隱患有所暴露。對此要高度重視，增強預見性，及時采取對策。當前我國經濟形勢是長期和短期、內部和外部等因素共同作用的結果。我國經濟正在由高速增長階段轉向高質量發展階段，外部環境也發生深刻變化，一些政策效應有待進一步釋放。
【怎么辦？】
面對經濟運行存在的突出矛盾和問題，
要堅持穩中求進工作總基調，堅持新發展理念，堅持以供給側結構性改革為主線，加大改革開放力度，抓住主要矛盾，有針對性地加以解決。
要切實辦好自己的事情，堅定不移推動高質量發展，實施好積極的財政政策和穩健的貨幣政策，做好穩就業、穩金融、穩外貿、穩外資、穩投資、穩預期工作，有效應對外部經濟環境變化，確保經濟平穩運行。
要堅持“兩個毫不動搖”，促進多種所有制經濟共同發展，研究解決民營企業、中小企業發展中遇到的困難。
圍繞資本市場改革，加強制度建設，激發市場活力，促進資本市場長期健康發展。
繼續積極有效利用外資，維護在華外資企業合法權益。
要改進作風，狠抓落實，使已出臺的各項政策措施盡快發揮作用。
如果說2018年即便銀行存在專項治理中存在的問題，只要不違背當前的法律法規，監管并不會實施相應行政處罰。但2019年，各個省一級的銀保監局掛牌成立，各項監管短板政策在陸續補齊，如果商業銀行還抱有僥幸心理，仍然頂風違法，那么治理難度將加大，被實施行政處罰或采取監管措施的可能性加大。
銀保監會監管部門會堅持本源和問題導向，適時出臺相關政策法規。金融發展充分印證了商業銀行在優化金融資源配置、提升金融服務水平中的功能和作用。銀保保監會將繼續按照**中央的部署，以新發展理念為指導，立足發展普惠金融和服務實體經濟，堅持本源和問題導向，著力完善商業銀行監管政策，在風險可控和商業可持續的前提下，創新商業銀行培育發展模式，不斷提升金融服務能力和水平。
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第二部分 銀行業監管政策的要點和趨勢
2018年銀監系統一共公布罰單3847張，相比2017年公布的3138張，高壓態勢延續。千萬元級別罰單并不罕見。從案由看，信貸違規、公司治理失效、理財業務亂象、資金違規進入樓市股市等是領罰重災區。
2019年監管機構將繼續把防范化解重點領域金融風險作為重要工作，除做好已暴露風險領域處置和治理工作外，重點工作還包括化解影子銀行相關風險、加快推動理財業務轉型、繼續規范金融機構經營管理等。
2018年是資管新規等強監管措施落地重點年份，尤其是上半年，延續2017年高壓態勢，強調去杠桿和防風險，監管機構加大監督檢查和處罰力度。天價罰單對各金融機構具有重大警示意義，從罰款金額看，2018年開出逾十張千萬元以上罰單。銀保監會公布多起大案要案查處結果。除商業銀行外，資產管理公司、消費金融公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司等金融機構違規行為難逃問責。監管部門在行政處罰中落實“雙罰”制度。2018年公布的對相關責任人的罰單幾乎占半壁江山，在對個人的處罰中以“警告”為主，有多名責任人被罰款取消任職資格或禁止從業資格。
從罰單數量和監管力度看，2018年仍延續2017年嚴監管態勢，且出臺多項監管政策，在風險防控方面取得一定成效，部分領域潛在風險得到一定緩解。
信貸資管領域違規多發
從案由看，作為傳統業務的信貸業務違規多發。記者梳理發現，信貸業務違規案由常包括違規發放貸款、授信業務管理不審慎、貸款五級分類不真實、貸款“三查”不到位等。其中，貸款發放是違規“高發區”，包括違規向關系人發放貸款、未執行貸款相關面簽程序、降低信貸條件發放貸款等。
各類貸款、各個環節都存在被處罰違規行為。這也與貸款業務量占比高有一定關系，發生違規行為概率相對較大。
資管、理財業務亂象頻出。在銀保監會2018年12月一連公布的10張罰單中，6家銀行合計被罰沒1.56億元。從案由來看，6家銀行均涉及理財業務違規，包括為非保本理財產品提供保本承諾、信貸資金為理財產品提供融資、理財資金違規投資項目資本金、部分理財產品信息披露不合規、理財產品銷售文本使用誤導性語言等。
另外，同業業務仍是亂象重災區。資金違規進入樓市、股市也是監管部門處罰重點。公司治理不健全是機構領罰重要案由。2018年伊始，監管部門將公司治理不健全作為進一步深化整治銀行業市場亂象的“八大領域”之首，在影響惡劣的多起大案要案中，涉案機構普遍存在內控機制失靈、公司治理薄弱問題，為不法分子提供可乘之機。銀保監會副主席梁濤此前表示，公司治理是現代企業運作關鍵機制。金融機構公司治理好不好，直接決定戰略方向是否合理、經營發展是否穩健。本次銀保監會機構改革專門設立公司治理監管部，目的是督導銀行保險機構真正建立符合現代企業制度要求、運作規范的公司治理機制，避免過度擴張、過度追求盈利，而忽視風險防控和社會責任的行為。
防風險應把握好力度節奏
進入2019年，截至1月7日，銀監系統已公布罰單62張。2019年監管機構將會繼續把防范化解重點領域金融風險作為重要工作，但防風險應注意把握好力度與節奏。應充分考慮金融機構和市場承受能力，在保持經濟金融平穩運行中拆除“炸彈”，而不是引爆“炸彈”。未來一段時間金融監管，既要堅持住決心和定力，又要把握好力度和節奏，堅決防范“處置風險的風險”。
2018年下半年以來，隨著經濟形勢變化，穩增長重要性有所提升，2019年將延續這一趨勢，監管層面全面收緊態勢有望得到扭轉。不過，政策層面寬松以金融服務實體經濟為前提，若涉及資金空轉、資金違規進入樓市股市等問題，依舊會是重點檢查和處罰對象，畢竟，高壓監管態勢配合貨幣政策，才能有效保障資金流入實體經濟、支持普惠金融發展。
對2019年的亂象整治重點，除做好已暴露風險領域的處置和治理工作外，重點領域還包括繼續化解影子銀行相關風險、繼續整治互聯網金融相關領域、加快推動理財業務轉型及繼續規范金融機構經營管理等方面。
表外業務、同業投資、支付業務、交叉金融產品等將進一步得到規范。在監管對象方面，應一手抓正規金融機構，一手抓非金融機構。自“三三四十”專項治理行動開展以來，針對正規金融機構，尤其是商業銀行的整治已取得階段性成果，下一步重點應是非金融機構以及非法金融活動。
此外，在機構管理方面，監管部門將重點對城商行和農商行等中小金融機構的公司治理、風險管理和業務發展等方面進行規范，發揮其服務地區金融需求和中小客戶金融需求的作用。
整治亂象意在防風險，2019年促發展也會成為監管主線，尤其是在小微企業融資等普惠金融領域。整治亂象可以靠罰，但要鼓勵普惠金融和消費金融，則需在監管指標差異化調整、鼓勵創新、扶持中小金融機構等方面做更多細致的工作。同時，需加強資金流向監控工作，防止貨幣政策釋放的流動性違規進入樓市股市等領域，削弱貨幣政策效力。
課程小結
