《商業(yè)銀行貸后管理及不良資產(chǎn)清收》

課程名稱：《商業(yè)銀行貸后管理及不良資產(chǎn)的清收》

主講： 陳建華老師 12課時(shí)
課程背景：
自2013年以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩、行業(yè)和企業(yè)深度分化、經(jīng)
濟(jì)運(yùn)行中的矛盾疊加風(fēng)險(xiǎn)凸顯；產(chǎn)能過(guò)剩持續(xù)蔓延且程度加重，企業(yè)效益持續(xù)下滑，廢
債行為抬頭。商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑、不良資產(chǎn)處置能力弱，信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控
壓力大與銀行經(jīng)營(yíng)效益下滑的矛盾突出。
造成國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸下降和處置困難的主要原因：一是信貸隊(duì)伍中年輕人多、從業(yè)
年齡短，缺乏必要的信貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和防控經(jīng)驗(yàn)，“不會(huì)管、不敢管”；二是信
貸業(yè)務(wù)骨干大部分未經(jīng)歷過(guò)一個(gè)過(guò)完整的信貸周期，對(duì)全流程風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)認(rèn)識(shí)不全，不良
資產(chǎn)清收能力不強(qiáng)，化解手段不多；三是一些商業(yè)銀行，貸后管理力量不足或機(jī)構(gòu)設(shè)置
不全，缺乏專職處置不良貸款人員，有些業(yè)務(wù)人員對(duì)不大。
本課程主要通過(guò)典型性結(jié)構(gòu)分析和案例的討論和研習(xí)，幫助參訓(xùn)人員提高對(duì)信貸業(yè)務(wù)
全流程管理重要性，在貸款前就要考慮貸款結(jié)果的正確貸款觀，促進(jìn)貸后管理工作的抓
實(shí)、抓到位；探討不良資產(chǎn)管理的有效方法和化解措施，有效控制最終損失，優(yōu)化優(yōu)質(zhì)
增量，盤(pán)活加固存量，促進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，保障銀行信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效發(fā)展。
課程目標(biāo)：
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通過(guò)對(duì)《貸款新規(guī)》的學(xué)習(xí)和梳理，使參訓(xùn)人員明確授信業(yè)務(wù)中借貸雙方的權(quán)利義務(wù)，
制度化地做好貸后管理工作。
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通過(guò)對(duì)具體案例的分析，提高學(xué)員對(duì)信貸也全流程管理的認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步明確不良貸款
處置的理念——防范、化解并舉，防范應(yīng)優(yōu)先于化解。自覺(jué)地將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)口前
移，加強(qiáng)全流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)安全性、流動(dòng)性、效益性地全
面發(fā)展。

課程對(duì)象：國(guó)有銀行、股份制銀行、農(nóng)（城）商（信）行（社）支行及網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)負(fù)
責(zé)人，信貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理及負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理及負(fù)責(zé)人。

授課方式：結(jié)構(gòu)性知識(shí)介紹和典型案例分析、研習(xí)。
課程大綱/要點(diǎn)：

第一部分、貸后管理不良貸款處置的基本方法
㈠、貸后管理的現(xiàn)狀和原因
— “不敢管、不會(huì)管”（案例）
— “職責(zé)不落實(shí)、監(jiān)管走形式”（案例）
— 崗位制衡不到位、道德風(fēng)險(xiǎn)的作怪
— 放松貸款資金流向的監(jiān)控
㈡、法律法規(guī)對(duì)貸后管理的規(guī)定條款
—《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》
—《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》
—《個(gè)人貸款管理暫行辦法》
—《農(nóng)戶按貸款管理辦法》
㈢、正確的貸后管理內(nèi)容和方法
— 根據(jù)不同的信貸產(chǎn)品規(guī)定強(qiáng)化用途規(guī)定、支付方式的監(jiān)管
— 抓好到期貸款償付前提示、督促和監(jiān)管工作
— 建立和落實(shí)有效的貸后管理制度，嚴(yán)格檢查、報(bào)告程序落實(shí)，
— 完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處理流程
— 實(shí)事求是的進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，摸清家底

第二部分、貸后管理中防范風(fēng)險(xiǎn)的主要手段?
㈠、持續(xù)債權(quán)調(diào)查的意義和方法
— 查找有效資產(chǎn)對(duì)貸款清收的重要意義（案例）
— 調(diào)查有效資產(chǎn)的基本方法有哪些？（案例）
— 如何進(jìn)行實(shí)地調(diào)查及清收話術(shù)的運(yùn)用
㈡、持續(xù)非財(cái)務(wù)因素監(jiān)管的內(nèi)容和方法——定性分析
— 如何對(duì)不良貸款客戶人品和誠(chéng)信度的考察（案例分析）
— 對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、供銷情況的監(jiān)管內(nèi)容和方法
— 中小企業(yè)為什么會(huì)加速“死亡”？（案例分析）
— 債務(wù)人隱蔽關(guān)聯(lián)關(guān)系有哪些特征，是否轉(zhuǎn)移資產(chǎn)？
— 如何動(dòng)態(tài)到公共財(cái)產(chǎn)管理、登記機(jī)構(gòu)去查找有效資產(chǎn)？
㈢、持續(xù)財(cái)務(wù)因素監(jiān)管的內(nèi)容和方法——定量分析
— 加強(qiáng)對(duì)重要會(huì)計(jì)科目監(jiān)管和定量分析是關(guān)注有效資產(chǎn)的關(guān)鍵？（案例）
— 運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表的勾稽關(guān)系，識(shí)別人為粉飾報(bào)表的方法？（案例）
— 通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表分析，判斷客戶經(jīng)營(yíng)狀況是否健康的知識(shí)？（案例）
— 正確認(rèn)識(shí)中小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的作用和風(fēng)險(xiǎn)
— 涉及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)特征
㈣、持續(xù)擔(dān)保方式監(jiān)管的內(nèi)容和方法——第二還款來(lái)源
— 擔(dān)保的一般法律規(guī)定（案例）
— 保證擔(dān)保人（案例）
— 抵押擔(dān)保物（案例）
— 質(zhì)押擔(dān)保物（案例）
第三部分、不良資產(chǎn)非訴訟清收——催收
㈠、催前調(diào)查
— 催收要素
— 催前調(diào)查渠道和內(nèi)容
— 催前調(diào)查注意事項(xiàng)
㈡、短信催收
— 適用條件
— 催收特點(diǎn)
㈢、電話催收
— 實(shí)施步驟——通話語(yǔ)氣，信息收集
— 催收特點(diǎn)
㈣、信函催收
— 適用條件
— 催收特點(diǎn)
㈤、上門催收
— 適用條件——見(jiàn)到、不見(jiàn)到債務(wù)人的方法（案例）
— 催收特點(diǎn)
㈥、信息管理
— 信息記錄
— 管理要求

第四部分、不良資產(chǎn)依法清收——訴訟
㈠、訴前準(zhǔn)備
— 訴訟決策時(shí)應(yīng)考慮因素
— 判斷債務(wù)人還款意愿的標(biāo)準(zhǔn)
— 如何選擇對(duì)銀行有利的訴訟策略和時(shí)機(jī)
— 起訴條件有哪些？
㈡、被告確定
— 為什么說(shuō)選擇好被告是實(shí)現(xiàn)訴訟目標(biāo)的關(guān)鍵
— 選擇好被告的基本原則
— 銀行清收案件常見(jiàn)被告？
— 不同被告的法律地位（案例）
㈢、證據(jù)收集
— 證據(jù)的重要性
— 證據(jù)收集范圍和收集方法（案例）
㈣、財(cái)產(chǎn)保全
— 如何避免財(cái)產(chǎn)保全錯(cuò)誤的發(fā)生
— 訴訟時(shí)，銀行的抵、質(zhì)押物需要保全嗎？
— 訴前保全的特點(diǎn)和規(guī)定
— 訴訟保全的特點(diǎn)和規(guī)定
— 撤銷權(quán)、抵銷權(quán)、代位權(quán)作用和規(guī)定
㈤、訴訟時(shí)效
— 訴訟時(shí)效的起算是如何規(guī)定的？
— 訴訟時(shí)效的中斷和中止的規(guī)定和運(yùn)用（案例）
— 時(shí)效失效后是否有補(bǔ)救方法？（案例）
㈥、執(zhí)行程序
— 執(zhí)行法院的選擇和變更
— 申請(qǐng)執(zhí)行期間的期限及起算（案例）
— 申請(qǐng)執(zhí)行及支付令（案例）
— 善意取得、參與訴訟等法律運(yùn)用（案例）

案例：多家商業(yè)銀行的實(shí)際案例
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注：本課為自編講義，集中授課、案例分析，并根據(jù)實(shí)際課時(shí)對(duì)講解內(nèi)容作彈性調(diào)整